Медицинская страховка в Германии в 2026 году: сколько стоит и как выбрать

Медицинская страховка в Германии обязательна для всех жителей. Наёмный работник с доходом до 77 400 € в год страхуется в государственной кассе: 14,6 % плюс дополнительный взнос кассы (в среднем 2,9 %) пополам с работодателем, а супруг и дети без дохода — бесплатно. При доходе выше порога можно выбрать частную страховку, а самозанятые, приехавшие из-за пределов ЕС, обычно страхуются только частно.

От выбора страховки зависят расходы семьи на годы вперёд: частную легко оформить, но вернуться из неё в государственную после 55 лет почти невозможно. Ниже — как устроены обе системы, сколько они стоят в 2026 году, какая страховка нужна для визы и где обеспеченная семья чаще всего ошибается.

Как устроена медстраховка: GKV и PKV

• Государственная, или законная, страховка (GKV) — около сотни больничных касс (Krankenkassen): TK, Barmer, AOK, DAK и другие. Взнос — процент от дохода, базовый набор услуг одинаков во всех кассах, семья без дохода застрахована бесплатно.
• Частная страховка (PKV) — договор со страховой компанией. Цена зависит от возраста, здоровья и тарифа, а не от дохода; на каждого члена семьи — отдельный договор.

Страховщик должен иметь допуск к работе в Германии. Российский полис для жизни в стране не подходит.

Сколько стоит государственная страховка в 2026 году

Общая ставка — 14,6 % плюс дополнительный взнос кассы. Работник и работодатель делят её пополам. Взнос берут с дохода не выше 69 750 € в год (5 812,50 € в месяц): выше потолка он не растёт. Максимум для работника в кассе со средним доп. взносом — около 509 € в месяц, плюс взнос по уходу 1,8 %, у бездетных — 2,4 %.

По рынку доп. взнос в 2026 году — от 2,18 до 4,39 %. Разница между кассами на максимальном доходе — до 64 € в месяц на работника. Если касса повышает доп. взнос, договор можно расторгнуть досрочно и перейти в другую.

Семейная страховка: супруг и дети бесплатно

В GKV супруг и дети застрахованы через работающего члена семьи бесплатно (Familienversicherung), если их собственный доход не больше 565 € в месяц, а при мини-джобе — 603 €. Дети застрахованы до 18 лет, до 23 — если не работают, до 25 — если учатся.

Ловушка для обеспеченной семьи — § 10 Abs. 3 SGB V. Если один родитель в GKV, а второй в частной страховке, зарабатывает больше 6 450 € в месяц и больше первого, дети бесплатно не страхуются: им нужна своя страховка, частная или добровольная в кассе.

Страховка для самозанятых, фрилансеров и предпринимателей

Самозанятому, который приезжает из-за пределов ЕС, путь в больничную кассу обычно закрыт: добровольно вступить в неё можно только с прежним стажем страхования в немецкой кассе или кассе другой страны ЕС (§ 9 SGB V). Поэтому фрилансеры и предприниматели из России, как правило, оформляют частную страховку; франшиза в ней по закону — не больше 5 000 € в год.

Если стаж в кассе есть — например, человек сначала работал по найму, а потом открыл своё дело, — он может остаться в ней добровольно. Тогда он платит весь взнос сам, и не только с прибыли от дела, а со всех доходов: аренды, процентов, дивидендов (§ 240 SGB V).

• Минимальная база — 1 318,33 € в месяц, взнос с учётом ухода — около 270–278 € в месяц.
• Максимальный взнос — около 1 261 € в месяц: с правом на больничные и у бездетного.

Для фрилансера или предпринимателя с капиталом взнос в кассе почти всегда будет максимальным, поэтому даже при наличии стажа частная страховка часто оказывается не дороже. Как получить ВНЖ фрилансера и предпринимателя, — в статье «ВНЖ фрилансера и предпринимателя в Германии».

Частная страховка: когда выгодна и чем рискованна

Наёмный работник может перейти в PKV, если его зарплата больше 77 400 € в год; на 2027 год правительство предложило поднять порог до 84 150 €. Самозанятым и фрилансерам частная страховка доступна при любом доходе, а без стажа в кассе другой и нет.

• Цена зависит от возраста при входе, здоровья и тарифа. Официальной статистики цен нет; по отраслевым данным, средний взнос в 2026 году — около 617 € в месяц, и у 60 % застрахованных он вырос в среднем на 13 %.
• Семья страхуется по отдельности: за супруга и каждого ребёнка — свой взнос.
• Базовый тариф PKV по закону не дороже максимума GKV — в 2026 году до 1 017,18 € в месяц.
• Обратного пути почти нет: после 55 лет вернуться в GKV нельзя, если пять лет до этого человек не был застрахован в кассе (§ 6 Abs. 3a SGB V).

Частная страховка обычно выгодна молодому одинокому специалисту с высоким доходом и хорошим здоровьем. Семье, где работает один из супругов и есть дети, бесплатная семейная страховка в кассе часто обходится дешевле.

Какая страховка нужна для визы и ВНЖ

Для национальной визы посольство Германии принимает медицинский полис только от страховщика из ЕС. Тем, кто едет на работу, лучше всего подходит подтверждение больничной кассы о членстве с начала работы: работодатель регистрирует сотрудника в кассе сам. Временный полис для приезжающих (incoming) служит мостом до начала работы или регистрации в кассе; какой срок покрытия нужен именно вам, проверяют по памятке посольства в Москве.

Для ВНЖ ведомство проверяет полную страховку: у студентов, ищущих работу и самозанятых — государственную или частную с покрытием, сопоставимым с GKV. Какие основания ВНЖ есть в Германии, — в статье «ВНЖ Германии».

Что покрывает страховка и сколько ждать врача

GKV оплачивает приём у врачей, больницу, лекарства с небольшой доплатой, беременность и роды, базовую стоматологию; коронки и протезы — частично. Карта кассы служит и европейской страховой картой (EHIC) для поездок по ЕС.

Запись к специалисту — слабое место. По опросу Головного союза касс (GKV-Spitzenverband) 2025 года, медиана ожидания — 10 дней, но 25 % ждут больше 30 дней, а 10 % — 90 дней и больше. Частно застрахованные обычно попадают к врачу быстрее.

Обязанность и штраф за пробел

Страховка обязательна для всех, кто живёт в Германии (§ 193 VVG). За каждый месяц без страховки потом доплачивают по месячному взносу, а если начало пробела неизвестно, считают за пять лет. Поэтому страховка нужна с первого дня проживания, а не с первой зарплаты.

Как сравнить кассу и частную страховку для вашей семьи и учесть доходы с капитала, можно обсудить с Федором Каном, нашим экспертом по Германии. Сколько семья платит налогов и взносов в целом, — в статье «Налоги в Германии».

Частые вопросы

Сколько стоит медицинская страховка в Германии?

В государственной кассе — 14,6 % дохода плюс доп. взнос кассы, в среднем 2,9 %, пополам с работодателем. Максимум для работника — около 509 € в месяц плюс взнос по уходу. Частная страховка стоит по возрасту и здоровью, в среднем около 617 € в месяц.

Обязательна ли медицинская страховка в Германии?

Да, для всех, кто живёт в Германии. За каждый месяц без страховки потом доплачивают по месячному взносу, а если начало пробела неизвестно, считают за пять лет.

Какая больничная касса лучше?

Базовые услуги во всех кассах одинаковы, различаются доп. взнос, сервис и дополнительные программы. Из крупных в 2026 году самый низкий доп. взнос у TK и AOK Bayern — 2,69 %, у Barmer — 3,29 %.

Страхуются ли жена и дети бесплатно?

Да, в государственной кассе — если их собственный доход не больше 565 € в месяц. Исключение: если второй родитель в частной страховке и зарабатывает больше 6 450 € в месяц и больше первого, детей бесплатно не страхуют.

Когда можно перейти в частную страховку?

Наёмному работнику — при зарплате больше 77 400 € в год, самозанятым и фрилансерам — при любом доходе; без стажа в кассе им доступна только частная. После 55 лет вернуться в государственную кассу почти невозможно.

Какая страховка нужна для визы в Германию?

Полис страховщика из ЕС. Для работы лучше подтверждение больничной кассы о членстве с начала работы, а временный полис для приезжающих служит мостом до регистрации в кассе.

Сколько платит за медстраховку самозанятый в Германии?

Приехавший из-за пределов ЕС самозанятый обычно страхуется частно: цена зависит от возраста, здоровья и тарифа, а не от дохода. Если есть стаж в больничной кассе, можно остаться в ней добровольно — от 270 до 1 261 € в месяц со всех доходов, включая аренду и капитал.

Главное о медицинской страховке в Германии

• Страховка обязательна всем жителям, пробел потом оплачивают задним числом.
• Касса стоит 14,6 % плюс доп. взнос 2,18–4,39 % пополам с работодателем, максимум для работника — около 509 € в месяц.
• Супруг и дети без дохода в кассе бесплатно, в частной страховке — каждый за свой взнос.
• Самозанятый из-за пределов ЕС без стажа в кассе страхуется частно; в кассе взнос — от 270 до 1 261 € в месяц со всех доходов.
• Из частной страховки после 55 лет назад в кассу почти не вернуться.

Источники

• Закон о договоре страхования (VVG), § 193: обязанность страховаться
• SGB V, § 10: семейная страховка
• SGB V, § 240: взносы добровольно застрахованных
• SGB V, § 6: свобода от обязательного страхования
• Deutsche Rentenversicherung: пороги и потолки 2026
• TK: дополнительный взнос 2026
• krankenkassen.de: доп. взносы касс
• Союз частных страховщиков: базовый тариф 2026
• GKV-Spitzenverband: сроки ожидания врача